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　　南方财经全媒体记者林汉垚突破形态

　　2026年政府工作报告中，关于社会保障体系建设的部署引发关注。报告在回顾2025年工作时指出，“长期护理保险制度覆盖3亿人”；在部署2026年工作任务时明确提出，要“推行长期护理保险制度”。

　　业内人士表示，“推行”一词首次出现在政府工作报告对长期护理保险制度的表述中，标志着这项应对人口老龄化挑战的关键制度，将从试点探索进入全面推行、深化发展的新阶段。

　　《中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要（草案）》（以下简称“‘十五五’规划纲要草案”）再次明确，在“十五五”时期，推行长期护理保险，推进养老服务人员队伍职业化建设，提升养老服务综合监管质效。

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　　长护险制度迎来全面建制

　　长期护理保险（以下简称“长护险”）旨在破解长期失能人口（即由于年老、疾病或伤残导致生活不能自理的个体）的照护难题，让失能人群“失能不失护”。主要为长期失能人员的基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供资金或服务保障。

　　目前，我国社会基本保险主要包括基本养老保险等“五险”，长护险出现后被称为社保“第六险”。

　　自2016年启动试点以来，长护险制度探索已近十年，且越来越受到政策层面的关注。

　　2021年至2023年，政府工作报告连续三年提到“稳步推进长期护理保险制度试点”。2024年，政府工作报告继续提及长期护理保险制度，并去掉了“试点”二字，首次提出要“推进建立长期护理保险制度”。2025年政府工作报告提出“加快建立长期护理保险制度”。

　　今年政府工作报告再进一步，明确“推行长期护理保险制度”。“十五五”规划纲要草案也对“推行长期护理保险制度”进行强调，并提出推进养老服务人员队伍职业化建设。

　　此前，2025年年底，在“2025年全国长期护理保险高质量发展大会”上，国家医保局党组书记、局长章轲就曾明确表示，“十五五”时期，长护险制度将从试点转向全面建制。

　　随着制度推进力度的不断加大，长护险参保人群也在快速扩大。根据《2023年全国医疗保障事业发展统计公报》，2023年49个试点城市参加长期护理保险人数共1.8亿人。今年的政府工作报告显示，2025年，长期护理保险制度覆盖人数已快速增至3亿人。

　　这一数据的背后，是我国人口老龄化程度的持续加深与市场对失能人群的护理需求大幅增长。

　　国家统计局数据显示，截至2025年末，我国60岁及以上人口已达3.23亿，占总人口的23%；同时，根据国家卫健委数据，2023年底，全国失能、失智老人已达4500万人。

　　呼吁长护险立法、减免政策性费用

　　面对我国超4500万失能失智老人的照护刚需，多位代表委员在两会期间就长护险的规范化运行提出建议。

　　全国人大代表、北京市信利律师事务所首席合伙人阎建国指出，当前我国长护险推行的核心瓶颈是“立法缺失、标准不一、推进失衡”。

　　他建议全国人大常委会将养老长期护理保险立法纳入年度立法计划，加快立法推进步伐，尽快制定长期护理保险法，明确长期护理保险的法律定位、基本原则、适用范围和管理体制，将长期护理保险确立为与养老保险、医疗保险并列的独立社会保险险种，切实提升制度权威性和稳定性。

　　在长护险的制度建设中，商业保险公司扮演着不可或缺的角色。数据显示，当前我国长期护理保险已覆盖全国80多个城市，惠及近3亿人，年度基金支出约百亿，形成了以“风险共担”为主流的社商合作模式，有效缓解了失能家庭经济与照护双重压力。

　　然而，在实际运作中，商业保险机构面临经营可持续性不足、保本微利原则落实不到位、体制机制不够完善等突出问题。如，当前承办长护险的商业保险公司需额外承担约0.8%的保险保障基金和0.06%的监管费用。

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　　因此，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳建议，建议参照城乡居民大病保险成熟经验，完善运行机制、强化政策支持，推动商业保险公司高质量开展政策性长期护理保险业务。

　　她具体提出三条建议，一是减免政策性费用，切实落实保本微利原则。对承办长期护理保险的保险机构实施税收减免、行政事业性收费减免、保险保障基金减免等优惠政策，降低保险机构政策性业务运行成本。

　　二是参照大病保险实施专项管理，健全独立运行机制。借鉴城乡居民大病保险专项管理模式，对长期护理保险实行单独建账、单独核算、单独考核、单独监管，实现政策性业务与商业保险业务严格分离。

　　三是深化政社协同经办，弥补医保经办力量不足。持续完善政府监管、商业承办、社会参与的承办模式，充分发挥商业保险公司专业优势，承接更多经办管理服务事项，实现管办分离、高效运行。

　　人才短板待补

　　制度的落地离不开专业的服务人员。在服务端，专业的护理服务供给不足，特别是针对失智症的专业照护缺口巨大，成为制约制度效能发挥的瓶颈。此外，养老服务人才，尤其是高素质、专业化的养老人队伍短缺，是行业长期存在的痛点。

　　《2025养老护理员职业现状调查研究报告》预测，未来五年，我国照护依赖人口将增至4000万以上，护理员缺口超500万，供需缺口巨大，“有钱买不到服务”的矛盾将日益凸显。

　　21世纪经济报道联合平安人寿发布的《中国居家养老服务师职业发展报告（2025）》进一步指出，当前我国养老服务从业人员总数仅为133.8万人，其中在养老机构的从业人员为59.7万人，在社区养老服务机构及设施的从业人员为74.1万人。若按国际通行的“每3位失能老人应配备1名专业照护人员”标准测算，我国仅失能老人就需超千万名照护人员，现有从业人员数量不足需求的1/10，供需矛盾极为突出。

　　全国政协委员、南方科技大学副校长金李指出，护理人才匮乏是长护险的最大瓶颈，养老护理队伍普遍存在年龄偏大、技能不足、流动性高的问题，建议通过政策引导，鼓励保险机构、养老机构共同参与人才培养，设立专项津贴、完善职业晋升通道。

　　面对超4500万失能失智老人的照护刚需，商业保险机构不仅是长护险基金的重要经办力量，更在补齐服务短板、培育专业人才方面扮演着关键角色。

　　以泰康保险为例，在支付端，泰康开创的“幸福有约”保险计划对未来长期护理费用的一种提前筹资与规划，与新寿险模式下健康财富规划师（HWP）的专业服务相结合，为客户提供了覆盖养老资金与服务的综合解决方案。在服务端，泰康保险旗下泰康之家养老社区打造的“青春养老人”队伍平均年龄仅32岁，大专以上学历占比75%。此外，通过北京泰康溢彩公益基金会发起的“溢彩康养人”公益项目，为培育高素质养老服务人才队伍注入强劲的公益力量。

　　中国平安则依托“综合金融+医疗养老”战略，打造“选拔—培养—保障”全链条养老服务师队伍构建及培养体系。同时，推出居家养老品牌“平安管家”，构建“3+N”服务体系，以“医健、安全、照护”为核心“3”大板块，搭配N类高频生活服务，整合多元资源覆盖老年群体多元需求，实现“在家享老”。截至目前，“平安管家”提供的居养服务已覆盖全国100个城市，仅2025年即拓展25城，增速超33%。

　　针对长寿时代的照护缺口，全国人大常委会委员、中国社会保障学会会长郑功成还建议，建立覆盖广泛的长期护理保险制度，每年投入5000亿元护理保险基金，既能解决失能老人后顾之忧，也能吸引更多人才进入行业。